Le garagiste accroche une voiture en essayant la vôtre : qui paie, votre assurance auto ou la sienne ?

Si votre garagiste accroche une autre voiture en essayant la vôtre, 2 dégâts appellent 2 payeurs. L'assurance du garage indemnise l'autre voiture. La réparation de votre propre voiture se réclame au garage, en prévenant tout de même votre assureur. Votre bonus n'en souffre pas tant que votre contrat n'indemnise personne.

2 dégâts, 2 payeurs : l'autre voiture est réglée par l'assurance du garage

La voiture accrochée par votre garagiste est indemnisée par l'assurance obligatoire du garage, pas par votre contrat. Sa propriétaire, comme un piéton blessé, s'adresse donc à l'assureur du professionnel. Le garage n'a pas à renvoyer la victime vers votre assureur.

Accident pendant l'essai du garagiste : qui paie quoi
Dégât	Qui paie	Votre geste
L'autre voiture, ou un piéton blessé	L'assurance obligatoire du garage	Demander une copie du constat amiable
Votre voiture	Le garage, sur réclamation, sans indemnisation automatique	Envoyer une lettre recommandée chiffrée
Votre voiture, par votre garantie tous risques	Votre assureur, franchise déduite	Demander avant s'il appliquera un malus

Source : Code des assurances et fiche de la DGCCRF sur l'ordre de réparation.

Votre assurance auto couvre d'ordinaire toute personne qui conduit votre voiture. L'article L211-1 du Code des assurances prévoit pourtant une exception pour les professionnels de la réparation, de la vente et du contrôle de l'automobile. Votre contrat n'a donc pas à couvrir le mécanicien en essai, le vendeur ou le centre de contrôle technique.

La loi oblige ces professionnels à s'assurer eux-mêmes, pour toute personne qui conduit les véhicules confiés par leurs clients. Leur contrat paie les dégâts causés aux autres, comme le fait la responsabilité civile obligatoire de toute assurance au tiers.

Cette exception s'arrête aux professionnels de l'automobile. Si vous prêtez votre voiture à un ami et qu'il accroche quelqu'un, votre contrat indemnise la victime.

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Votre voiture abîmée pendant l'essai : la réparation se réclame au garage

Pour votre propre voiture, l'assurance obligatoire du garage n'a pas à payer. Le Code des assurances ne l'oblige pas à couvrir un bien confié au conducteur, et votre voiture en est un pendant l'essai. Vous réclamez donc sa remise en état directement au garage.

Assurance du garage et responsabilité du garage : 2 notions distinctes

L'assurance obligatoire du garage protège les autres victimes, comme la propriétaire de la voiture accrochée. Elle n'a pas à couvrir votre voiture, que la loi traite comme un bien confié au conducteur. Cette règle ne crée aucune responsabilité du garagiste envers vous, et n'en supprime aucune. Cette responsabilité relève du contrat de réparation, et ses conditions dépendent des circonstances. Le garage reste donc votre interlocuteur, quelle que soit la façon dont il finance une éventuelle indemnisation.

La DGCCRF, l'administration chargée de la protection des consommateurs, donne sa position dans une fiche consacrée à l'ordre de réparation. Si le véhicule a été « endommagé alors qu'il était au garage, le professionnel est responsable et doit indemniser le client ».

Cette fiche ne parle pas expressément d'un accident sur la route. Un essai fait pour la réparation reste sous la garde du professionnel, mais la fiche ne le précise pas. Le Code civil fait reposer sa responsabilité sur la faute (article 1789), et les tribunaux en fixent les conditions au cas par cas.

Votre bonus reste intact tant que votre contrat n'indemnise personne

Votre coefficient bonus-malus, le chiffre qui fait varier votre prime, suit le contrat qui indemnise. Quand l'assureur du garage règle l'autre voiture, votre assurance n'intervient pas et aucune majoration ne vous vise à ce titre. Contrôlez votre relevé d'informations, le document qui retrace vos sinistres, à l'échéance suivante.

Après chaque année d'assurance sans sinistre, votre coefficient baisse de 5 %. Les conducteurs bonussés peuvent comparer les assurances auto proposées à leur profil.

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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L'olivier Assurance
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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, malus 1,09, 2 sinistres responsables depuis 2024 (bris de glace le 01/10/2024 et accident corporel responsable le 01/08/2025), trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Ornikar
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Matmut
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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, non assuré depuis 6 mois, résilié par l'assureur pour non-paiement des cotisations à plusieurs reprises, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

AXA
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Direct Assurance
Tiers

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44,55 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

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44,55 €/mois

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L'olivier Assurance
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Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

52,04 €/mois

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Tiers Essentielle

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28,36 €/mois

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L'olivier Assurance
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53,00 €/mois

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L'olivier Assurance
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Tous risques

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Assu 2000
Tous Risques

Tous risques

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47,04 €/mois

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Direct Assurance
Tous risques maxi

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123,99 €/mois

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April
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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant de 22 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015 (achetée en 2024), 5CV, permis obtenu le 01/01/2024, assuré comme conducteur secondaire depuis 2 ans, parking collectif couvert, bonus 0,9, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
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13,81 €/mois

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Direct Assurance
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Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

13,81 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

14,03 €/mois

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Ornikar
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Au tiers Partenaire

15,33 €/mois

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Assu 2000
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Direct Assurance
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Tiers étendu Partenaire

18,63 €/mois

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Ornikar
Intermédiaire

Tiers étendu Partenaire

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Tous Risques

Tous risques Partenaire

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Tous risques

Tous risques Partenaire

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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

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Tiers éco + assistance

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Matmut
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Tous Risques Equilibre

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28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes

Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Abeille Assurances
Tiers Mini

Au tiers

36,43 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

40,60 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 8 lignes

Matmut
Tiers Vol Incendie

Tiers étendu

40,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 16 lignes
Abeille Assurances
Tiers Maxi

Tiers étendu

52,91 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 13 lignes
Flitter
Confort

Tiers étendu Partenaire

65,29 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 14 lignes

Matmut
Tous Risques

Tous risques

63,18 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 19 lignes
Abeille Assurances
Tous risques

Tous risques

76,92 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 15 lignes
Flitter
Tous risques

Tous risques Partenaire

96,64 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 15 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

24,28 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Étendue

Premium Partenaire

32,00 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes
Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes

Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Le calcul change si vous faites jouer votre garantie tous risques. Votre assureur vous indemnise en laissant à votre charge la franchise de votre contrat. Il peut ensuite se retourner contre le garage pour récupérer la somme versée.

Côté bonus, la clause type bonus-malus majore le coefficient de 25 % par sinistre, et de moitié moins si la responsabilité du conducteur n'est que partielle. La hausse tombe à 20 % pour un usage « Tournées ou Tous Déplacements ».

Cette clause ne prévoit aucune exemption propre au garagiste. Elle écarte la majoration quand l'accident est « entièrement imputable à la victime ou à un tiers », sans dire si votre garagiste compte comme un tiers. Demandez donc par écrit à votre assureur comment il qualifiera le sinistre, avant de lui demander de vous indemniser.

Karim, 38 ans, comptable à Angers, confie sa Peugeot 308 à son garage pour un bruit suspect. Pendant l'essai, le mécanicien enfonce l'arrière d'une Clio garée, soit 1 800 € de réparation, que l'assureur du garage règle. Le bouclier de la 308 est fendu, soit 1 100 €, que Karim réclame au garage par lettre recommandée.

Sa prime de référence est de 750 € par an. Avec un coefficient de 0,80 qui passe à 0,76, Karim paie 570 € l'année suivante. S'il faisait jouer sa garantie tous risques et que son assureur retenait une majoration de 25 %, il remonterait à 1,00, soit 750 €. L'écart atteindrait 180 € sur un an, sans compter une franchise de 300 € avancée.

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Ordre de réparation, photos, lettre recommandée : vos preuves avant et après l'essai

Face au garage, votre dossier se prépare dès le dépôt, avec un ordre de réparation et des photos. Après l'accrochage s'ajoutent le constat et une réclamation écrite chiffrée. Prévenez aussi votre assureur dans le délai de votre contrat, même si vous réclamez d'abord au garage.

L'ordre de réparation décrit les travaux commandés, la date, le kilométrage et « un état du véhicule ». La DGCCRF le recommande fortement, car il « sera utile en cas de litige », tout en précisant qu'il n'est pas obligatoire. Au dépôt, prenez 3 précautions :

relisez l'état du véhicule avant de signer l'ordre de réparation ;
photographiez les 4 côtés de la voiture ;
si la panne impose un essai sur route (bruit, vibration), demandez qu'il figure sur l'ordre, par prudence.

Après un accrochage, le mécanicien remplit un constat amiable avec l'autre conducteur. Demandez-en une copie le jour même, et vérifiez que la rubrique assureur de votre voiture porte bien l'assureur du garage, et non le vôtre.

Adressez ensuite votre réclamation au garage par lettre recommandée avec accusé de réception, chiffrée par un devis de carrosserie. Informez en parallèle votre assureur dans le délai de votre contrat, qui ne peut pas être inférieur à 5 jours ouvrés. Ce délai court à partir du moment où vous avez connaissance du sinistre.

Un retard peut vous faire perdre la garantie, ce qui s'appelle une déchéance. Votre assureur ne peut l'invoquer que si le contrat la prévoit et s'il prouve que ce retard lui a causé un préjudice. Ne signez aucun accord qui clôt le litige avec le garage sans en parler à votre assureur. Si cet accord l'empêche de se retourner contre le garage, il peut être déchargé de tout ou partie de sa garantie.

Si le garage refuse de payer, vous pouvez saisir gratuitement un médiateur de la consommation. Le Code de la consommation oblige le professionnel à vous garantir cet accès.

Sortez le dernier ordre de réparation remis par votre garage et vérifiez qu'il porte la date, le kilométrage et un état du véhicule signé.

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