Brûlure de cigarette ou de fer à repasser : sans cette garantie, votre assureur peut ne rien payer

Une cigarette troue l'accoudoir du canapé, ou un fer à repasser posé sur le tissu y laisse sa marque. Rien n'a pris feu, pourtant la garantie incendie de votre assurance habitation ne suffit pas toujours à payer ce dégât. Sans garantie dommages accidentels qui cite les brûlures, ou sous la franchise, l'assureur peut ne rien vous verser.

Brûlure sans départ de feu : pourquoi la garantie incendie ne paie pas toujours

La garantie incendie ne paie pas d'office une brûlure restée localisée. Si votre contrat ne dit rien, le Code des assurances la retire de cette garantie. Cette règle joue quand il n'y a eu ni incendie, ni début d'incendie capable de se propager.

La règle figure à l'article L122-1 du Code des assurances. Sauf clause contraire, l'assureur incendie ne répond pas des dégâts dus à « la seule action de la chaleur ». Il en va de même du « contact direct et immédiat du feu ou d'une substance incandescente ».

Une cigarette allumée est une substance incandescente : elle brûle sans forcément produire de flamme. Un fer ou un radiateur agit par la seule chaleur. Les situations visées :

la cigarette qui perce l'accoudoir du canapé ;
le fer à repasser posé sur le tissu ;
le radiateur d'appoint collé à un coussin ;
la braise qui saute du poêle ;
la bougie qui noircit le parquet.

Le critère de la loi n'est pas la flamme. Une combustion lente qui pouvait gagner le reste du canapé peut constituer un commencement d'incendie, et l'expert de l'assurance habitation en juge. Une bougie renversée qui enflamme vraiment les rideaux relève bien de la garantie incendie de l'assurance habitation.

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Votre contrat habitation tranche : 3 passages à lire pour savoir si la brûlure est payée

La règle légale s'efface devant une clause contraire : c'est donc votre contrat qui décide. Des conditions générales courantes la reprennent sous forme d'exclusion, dans la garantie incendie. Pour connaître la réponse, lisez 3 passages : la définition de l'incendie, ses exclusions et la liste des garanties de votre assurance habitation.

Une clause type exclut ainsi « les dommages occasionnés par brûlure ou échauffement provoqué(e) par les fumeurs ». La même phrase vise les appareils de repassage, de chauffage, d'éclairage, de bricolage et de jardinage. Dans le contrat étudié, cette exclusion figure dans chacune des 3 formules.

Le même contrat range pourtant « la combustion » dans sa définition de l'incendie. Un vrai départ de feu est donc payé, une brûlure isolée ne l'est pas. Seule la définition de votre contrat fait foi.

Garantie incendie ou dommages accidentels : ce qui les distingue

Ces 2 garanties ne paient pas le même dégât. La garantie incendie paie un vrai départ de feu, ou un commencement d'incendie capable de se propager, que l'expert apprécie. Une brûlure restée localisée en sort, sauf clause contraire de votre contrat. Elle peut alors être payée par une garantie dommages accidentels qui cite les brûlures, si votre formule l'inclut, après déduction de la franchise.

Être fumeur et négligent ne vous fait pas perdre votre garantie lors d'un vrai départ de feu. La loi met la faute de l'assuré à la charge de l'assureur, sauf exclusion « formelle et limitée » écrite au contrat. Pour une simple brûlure, en revanche, un contrat muet ne paie pas : il doit prévoir expressément la prise en charge. Seule la faute intentionnelle ou dolosive, c'est-à-dire volontaire ou frauduleuse, reste toujours exclue.

Garantie dommages accidentels : la ligne de contrat qui peut payer une brûlure de cigarette

Une brûlure exclue de la garantie incendie peut être payée par une garantie dommages accidentels, si celle-ci cite les brûlures. Certains contrats la réservent à leur formule haute ou la proposent en option, en plus de l'assurance multirisque habitation de base.

Une clause type de formule haute couvre les « détériorations causées par » les appareils de chauffage, d'éclairage, de repassage et les fumeurs. Elle vise aussi « les projections de braise ou d'escarbille », ces petits fragments incandescents projetés par un feu. Elle suppose un accident : un fait non intentionnel, normalement imprévisible, dû à une cause extérieure soudaine.

Dans le contrat étudié, la franchise générale s'applique, c'est-à-dire la somme qui reste à votre charge. Une brûlure qui coûte moins que cette franchise ne vous rapporte donc rien. La vétusté appliquée à l'indemnisation peut aussi réduire le montant versé pour un meuble ancien.

Si votre formule n'a pas cette garantie, regardez ce que coûterait une formule qui l'inclut, face au prix de vos meubles. Pour un locataire en appartement, voici des assurances habitation à comparer :

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Direct Assurance
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Détail des garanties · 22 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Couple marié de 40 ans, sans enfant, propriétaires d'un appartement secondaire de 55m2 à Niort (3 pièces), situé en étage intermédiaire. Capital mobilier de 20 000€ et 10 000€ d'objets de valeur. Aucun sinistre, résiliation ou animaux. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Acheel
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L'olivier Assurance
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Acheel
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Acheel
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Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

21,67 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 42 lignes

Acheel
Premium

Confort Partenaire

15,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 28 lignes
Generali
Formule unique

Confort

23,51 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 29 lignes
MAIF
Formule 2

Confort

26,87 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 31 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Conseillée

Premium Partenaire

19,87 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 17 lignes
Crédit Agricole Assurances
Optimale

Premium

34,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 22 lignes
MACIF
Confort

Premium

38,46 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 34 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Couple marié de 40 ans, sans enfant, propriétaires d'une maison secondaire de 120m2 à Niort (5 pièces). Capital mobilier de 24 000€ et 5 000€ d'objets de valeur. Aucun sinistre, résiliation ou animaux. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Luko by Allianz Direct
Formule Basique

Économique Partenaire

4,61 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 15 lignes
Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

5,43 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 42 lignes
Direct Assurance
Essentielle

Économique Partenaire

5,56 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Non couvert

Je choisis

Détail des garanties · 16 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Basique

Économique Partenaire

4,61 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 15 lignes
Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

5,43 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 42 lignes
Direct Assurance
Essentielle

Économique Partenaire

5,56 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Non couvert

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Détail des garanties · 16 lignes

Crédit Agricole Assurances
Jeune

Confort

6,00 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 15 lignes
MACIF
Équilibrée

Confort

6,23 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 31 lignes
Direct Assurance
Confort

Confort Partenaire

6,29 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 19 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Conseillée

Premium Partenaire

5,62 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 17 lignes
Direct Assurance
Confort Plus

Premium Partenaire

7,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 20 lignes
MACIF
Confort

Premium

18,15 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 34 lignes

Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant célibataire de 20 ans, locataire d'un studio meublé de 25m2 à Niort (1 pièce), situé en étage intermédiaire, en copropriété. Capital mobilier et objets de valeur minimum. Aucun sinistre, résiliation ou animaux. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Un exemple, aux montants fictifs. Camille, 34 ans, infirmière à Lyon, s'endort un dimanche soir sur son canapé, une cigarette à la main. La braise perce l'accoudoir sur 3 cm, sans flamme, et le réparateur chiffre la réfection à 380 €.

Sa formule intermédiaire, sans dommages accidentels, exclut les brûlures des fumeurs : l'assureur lui verse 0 €. La formule haute du même contrat lui aurait versé 230 €, après 150 € de franchise et hors vétusté. Pour un devis de 140 €, elle n'aurait rien touché, même en formule haute.

Un locataire qui noircit le parquet abîme un bien du propriétaire. Selon les contrats, sa remise en état peut relever de la responsabilité civile du locataire ou rester à sa charge. Le point se vérifie dans votre assurance habitation du locataire.

Brûlure dans le logement : quelle garantie peut payer
Situation	Garantie qui peut payer	Ce que vous touchez
Brûlure isolée, fumeurs exclus, sans dommages accidentels	Aucune	0 €
Brûlure isolée, dommages accidentels qui citent les brûlures	Dommages accidentels	La réparation, moins la franchise et l'éventuelle vétusté
Réparation moins chère que la franchise	Aucune	0 €
Début d'incendie retenu par l'expert	Incendie	Selon votre contrat

Source : Code des assurances et conditions générales d'un contrat habitation courant (édition 01/2025).

Repérez dans votre tableau de garanties une ligne « dommages accidentels », « autres dommages accidentels » ou « tous risques sauf ». Vérifiez que les brûlures y figurent nommément. Notez aussi le montant de votre franchise générale, inscrit dans vos conditions particulières.

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Brûlure refusée par l'assureur : 4 étapes à suivre avant de renoncer

Un refus se conteste par écrit, dans l'ordre : déclaration, réponse écrite, réclamation, puis médiation. Vous disposez de 2 ans à compter de l'événement pour agir, et non à compter du refus. Le délai de déclaration est celui du contrat, jamais inférieur à 5 jours ouvrés.

Déclarez le sinistre habitation, avec des photos de la brûlure, la facture du meuble et un devis de réparation ;
en cas de refus, demandez une réponse écrite qui cite la clause invoquée, et vérifiez qu'elle vise bien votre cas ;
écrivez au service réclamation de votre assureur ;
sans accord, saisissez la Médiation de l'Assurance, si votre assureur y adhère.

Un retard de déclaration ne vous fait perdre la garantie que si le contrat prévoit cette sanction. L'assureur doit aussi prouver que ce retard lui a causé un préjudice. La sanction ne joue jamais si le retard est dû à un cas fortuit ou de force majeure.

Si un vrai début de feu a été éteint, faites valoir qu'il entre dans la définition de l'incendie du contrat. Ce n'est plus une simple brûlure. Une clause écrite pour les brûlures ne devrait donc pas servir à refuser un vrai départ de feu. Les dégâts causés par les secours sont, eux, assimilés aux dommages matériels et directs.

Dans votre réclamation, rappelez qu'une exclusion doit rester formelle et limitée (article L113-1 du Code des assurances). Elle doit aussi figurer en caractères très apparents (article L112-4).

La Médiation est gratuite pour vous et suspend le délai de 2 ans, qui repart ensuite pour 6 mois au moins. Une lettre recommandée avec accusé de réception sur l'indemnité interrompt aussi ce délai, tout comme la désignation d'un expert.

Si votre formule ignore les brûlures, changer d'assurance habitation pour une formule qui les cite règle la question pour l'avenir.

Ouvrez vos conditions générales et cherchez « brûlure » ou « fumeurs » dans les exclusions de la garantie incendie.

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