Avec un bonus de 50 % depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable ne vous coûte aucun malus. Votre coefficient reste à 0,50 au lieu de remonter à 0,62. Par défaut, cette protection exclut le scooter 50, la moto légère (125 cm³ au plus et à la puissance limitée) et la voiture sans permis. Votre contrat peut toutefois l'étendre à ces véhicules.

Bonus de 50 % depuis 3 ans : pourquoi votre premier accident ne fait pas remonter votre coefficient

Votre coefficient de bonus-malus multiplie le prix de base de votre assurance auto. Il descend au plus bas à 0,50, soit un bonus de 50 %. Une fois à ce niveau depuis au moins 3 ans, le premier sinistre qui engage votre responsabilité n'entraîne aucune majoration. Votre coefficient reste à 0,50 à l'échéance suivante.

Cette protection figure dans la clause de bonus-malus que le code des assurances impose aux contrats auto, sauf pour les véhicules exclus détaillés plus bas. Elle ne dépend donc ni de votre assureur, ni d'un geste commercial. Le site officiel de l'administration le confirme dans sa fiche sur le bonus-malus, vérifiée le 26 mai 2025.

Sans cette règle, chaque accident responsable augmente le coefficient de 25 % pour un usage privé ou trajet-travail, et de 20 % pour un usage tournées ou tous déplacements. À 0,50, pour un usage privé ou trajet-travail, il remonterait à 0,62, soit 24 % de plus sur la part de la prime concernée. Si votre responsabilité n'est que partielle, la hausse est réduite de moitié et le coefficient passe à 0,56. Le texte vise le « premier sinistre », sans distinguer ces deux cas.

Votre coefficient après un accident responsable, quand vous êtes à 0,50
Votre situationCoefficient à l'échéance suivante
À 0,50 depuis moins de 3 ans, entièrement responsable0,62
À 0,50 depuis moins de 3 ans, en partie responsable0,56
À 0,50 depuis au moins 3 ans, premier accident0,50
À 0,50 depuis au moins 3 ans, nouvel accident entièrement responsable la même année0,62

Source : code des assurances, clause de bonus-malus annexée à l'article A121-1, art. 4 et 5.

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16 ans d'assurance sans accident responsable, en général : comment savoir si vous y avez droit

Pour un usage privé ou trajet-travail, comptez en général au moins 16 ans d'assurance sans accident responsable. Votre coefficient part de 1 et baisse de 5 % par an, arrondi à la baisse. Il atteint 0,50 au bout de 13 ans, puis les 3 ans à ce niveau commencent. Pour un usage tournées ou tous déplacements, la baisse annuelle est de 7 % et le délai plus court.

Sinistre déclaré ou accident responsable : pas le même effet

Un vol, un incendie ou un bris de glace seul n'entraîne aucune majoration de votre coefficient. Même chose si un inconnu heurte votre voiture garée, ou si l'accident vient entièrement d'un tiers. Le code des assurances ne dit pas si ces sinistres comptent comme « premier sinistre » pour la règle des 3 ans. En cas de doute, interrogez votre assureur par écrit sur ce point.

Une interruption de votre assurance de plus de 3 mois bloque toute nouvelle baisse. Changer de voiture ne remet pas le compteur à zéro : votre coefficient suit, si les conducteurs habituels restent les mêmes.

Votre avis d'échéance indique votre coefficient. Pour connaître vos années à 0,50, demandez votre relevé d'informations : votre assureur doit vous le remettre dans les 15 jours qui suivent votre demande. Ces années se comptent en périodes d'assurance, pas en années civiles, et le chiffre du relevé fait foi.

Ce relevé vous suit si vous changez d'assureur : le nouveau calcule votre coefficient d'après ses indications. Après un changement récent, vérifiez que vos années à 0,50 passées chez l'ancien assureur y figurent bien. Ce document en main, vous pouvez comparer les assurances auto proposées aux conducteurs bonussés.

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    51,01 €/mois
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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, malus 1,09, 2 sinistres responsables depuis 2024 (bris de glace le 01/10/2024 et accident corporel responsable le 01/08/2025), trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    Détail des garanties · 8 lignes

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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Assu 2000

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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    27,20 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Matmut

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    38,86 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 19 lignes

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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, non assuré depuis 6 mois, résilié par l'assureur pour non-paiement des cotisations à plusieurs reprises, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    Détail des garanties · 10 lignes

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    Détail des garanties · 8 lignes

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    Détail des garanties · 22 lignes

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant de 22 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015 (achetée en 2024), 5CV, permis obtenu le 01/01/2024, assuré comme conducteur secondaire depuis 2 ans, parking collectif couvert, bonus 0,9, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    Lovys

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    April

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    42,10 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 17 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    24,28 €/mois
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    28,19 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    AXA

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    Premium Partenaire
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    28,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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  1. Logo Matmut
    Matmut

    Tiers

    Au tiers
    Selectra Score A
    28,19 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    Abeille Assurances

    Tiers Mini

    Au tiers
    Selectra Score B
    36,43 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    Flitter

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    40,60 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Inclus
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    Matmut

    Tiers Vol Incendie

    Tiers étendu
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    40,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Tiers Maxi

    Tiers étendu
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    52,91 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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  3. Logo Flitter
    Flitter

    Confort

    Tiers étendu Partenaire
    Selectra Score D
    65,29 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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  1. Logo Matmut
    Matmut

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    Tous risques
    Selectra Score D
    63,18 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Abeille Assurances

    Tous risques

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    76,92 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 15 lignes

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    Flitter

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    Tous risques Partenaire
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    96,64 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    24,28 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    28,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    32,00 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    42,98 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    Assu 2000

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    66,09 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 16 lignes

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    42,98 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    Tiers vol incendie bris de glace + assistance

    Tiers étendu
    Selectra Score C
    66,09 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

0,50 au lieu de 0,62 : ce que la règle des 3 ans change sur votre prime

Le coefficient s'applique au prix de base fixé par votre assureur pour une partie des garanties. Cette part couvre la responsabilité civile, les dommages à votre voiture, le vol, l'incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles. Rester à 0,50 vous évite donc 24 % de hausse sur cette part. Votre prime peut quand même bouger si l'assureur revoit son tarif.

Sylvie, 58 ans, aide-soignante à Angers, est assurée en voiture depuis 20 ans sans accident responsable. Son coefficient est à 0,50 depuis 7 ans. En septembre 2026, elle accroche l'arrière d'une voiture à l'entrée d'un rond-point. Elle signe un constat amiable qui la désigne entièrement responsable.

Pour un prix de base de 1 100 € par an, sa prime reste à 550 €. Sans la règle des 3 ans, son coefficient serait passé à 0,62 et sa prime à 682 €, soit 132 € de plus par an. Calcul Selectra, sur la base d'une prime de référence de 1 100 € par an et d'un tarif inchangé.

La règle ne couvre pas un deuxième accident survenu dans la même année d'assurance. Si Sylvie avait eu un nouvel accident responsable dans la même année, son coefficient serait remonté à 0,62. La franchise de son contrat, la somme qui reste à sa charge, reste due pour la réparation, avec ou sans malus.

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Scooter 50, moto légère, voiture sans permis : les cas où le premier accident vous coûte quand même

Par défaut, la clause de bonus-malus ne s'applique pas à l'assurance d'un scooter 50, d'une moto légère ou d'une voiture sans permis. Les quadricycles lourds et les véhicules de collection sont aussi exclus. Sans clause, pas de coefficient légal, donc pas de protection après 3 ans à 0,50. Un contrat peut toutefois prévoir un bonus-malus pour ces véhicules : ses conditions générales disent alors ce qui se passe.

Le Code de la route pose 3 conditions cumulées pour une moto légère : 125 cm³ au plus, 11 kW au plus et un rapport puissance/poids limité. La catégorie inscrite sur votre carte grise vous renseigne : L1e ou L2e pour un cyclomoteur, L3e-A1 pour une moto légère. Une moto qui dépasse un seul de ces seuils relève de la clause, et son assurance moto suit la règle des 3 ans.

Même pour une voiture à 0,50 depuis 3 ans, 2 autres effets restent possibles après ce premier accident :

  • une surprime, distincte du malus et encadrée par un autre texte du code des assurances. Elle va jusqu'à 150 % pour un accident responsable avec alcool et jusqu'à 100 % pour un délit de fuite. Pour une suspension de permis de 2 à 6 mois, elle va jusqu'à 50 %. Elle porte sur le prix de base avant bonus, pour la seule responsabilité civile. Elle dure au plus les 2 ans qui suivent la première échéance après l'accident ;
  • une résiliation à l'échéance annuelle, avec 2 mois de préavis, même sans malus. En cours d'année, la résiliation par l'assureur après sinistre reste limitée. Elle vise l'alcool, les stupéfiants, ou une infraction suivie d'une suspension de permis d'au moins 1 mois ou d'une annulation.

Sortez votre dernier avis d'échéance auto et lisez la ligne du coefficient de bonus-malus. S'il affiche 0,50, demandez votre relevé d'informations pour connaître vos années à ce niveau.

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