Accident non responsable : pourquoi la franchise peut quand même être retenue (et quand elle vous revient)

Le constat est signé, la responsabilité de l'autre conducteur ne fait aucun doute, et le garage rend la voiture. Puis le décompte de l'assureur arrive avec une ligne « franchise » déduite de l'indemnité. L'incompréhension est logique, la mécanique l'est aussi : elle dépend moins de la responsabilité que d'un élément du dossier que peu d'assurés pensent à sécuriser.

Pourquoi une franchise apparaît alors que vous n'y êtes pour rien

La franchise est la part du sinistre qui reste à la charge de l'assuré. Elle est attachée à la garantie mobilisée, pas à la responsabilité de l'accident. C'est ce décalage qui explique la surprise.

Quand l'assureur indemnise son client avant d'avoir obtenu le remboursement de la compagnie adverse, il applique les conditions de son propre contrat, franchise comprise. Il exerce ensuite un recours contre l'assureur du responsable.

Cette avance n'est pas systématique. Beaucoup d'assureurs dispensent purement et simplement leur client de franchise dès lors que la responsabilité du tiers est établie, en s'appuyant sur les conventions qui organisent l'indemnisation entre compagnies. La pratique varie d'un contrat à l'autre.

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L'élément qui décide de tout : le tiers est-il identifié

C'est le point de bascule du dossier, et il se joue sur les lieux de l'accident. Un tiers identifié et assuré ouvre un recours. La franchise éventuellement avancée est alors intégralement remboursée une fois la responsabilité confirmée, dans un délai qui va de quelques semaines à plusieurs mois selon la complexité.

Un tiers non identifié ferme cette porte. Voiture emboutie sur un parking sans mot laissé sur le pare-brise, délit de fuite sans témoin ni plaque relevée : sans adversaire, aucun recours n'est possible.

Le sinistre bascule alors sur les garanties du contrat de la victime, généralement le volet dommages tous accidents d'une formule tous risques. La franchise reste définitivement à charge. Avec une formule au tiers, les dommages du véhicule ne sont même pas couverts.

Les trois réflexes qui sauvent le recours

Remplir un constat amiable même pour un choc minime, y faire figurer les coordonnées complètes et le numéro de contrat de l'autre conducteur, et relever les identités d'éventuels témoins. Sur un stationnement, photographier immédiatement la scène et déposer plainte si le tiers a quitté les lieux. Sans ces éléments, le dossier se traite comme un accident sans tiers.

Thomas, 41 ans, a retrouvé son véhicule enfoncé sur un parking de supermarché, sans mot ni témoin. Son contrat tous risques a pris en charge la réparation, avec une franchise de 350 € restée à sa charge, malgré une responsabilité nulle.

Le bonus, lui, ne bouge pas

Une confusion fréquente mérite d'être levée. La franchise et le coefficient de bonus-malus obéissent à deux logiques distinctes. Un accident dans lequel la responsabilité de l'assuré n'est pas engagée n'augmente jamais son coefficient, même si une franchise a été retenue.

Le principe vaut aussi pour les sinistres sans tiers responsable comme le vol, l'incendie ou le bris de glace. Ils peuvent en revanche peser sur la décision de l'assureur au moment du renouvellement, ce qui est une question différente du calcul du coefficient.

Le document qui fait foi reste le relevé d'information, qui récapitule les sinistres des cinq dernières années en précisant le niveau de responsabilité retenu pour chacun.

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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Abeille Assurances
Tiers Mini

Au tiers

36,43 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

40,60 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 8 lignes

Matmut
Tiers Vol Incendie

Tiers étendu

40,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 16 lignes
Abeille Assurances
Tiers Maxi

Tiers étendu

52,91 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 13 lignes
Flitter
Confort

Tiers étendu Partenaire

65,29 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 14 lignes

Matmut
Tous Risques

Tous risques

63,18 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 19 lignes
Abeille Assurances
Tous risques

Tous risques

76,92 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 15 lignes
Flitter
Tous risques

Tous risques Partenaire

96,64 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 15 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

24,28 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Étendue

Premium Partenaire

32,00 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes
Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

En savoir plus

Détail des garanties · 16 lignes

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes

Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Ce qui se négocie avant le prochain sinistre

Deux leviers existent, et ils se travaillent au moment de la souscription ou du renouvellement. Le premier est le montant de la franchise lui-même, modulable dans la plupart des contrats : une franchise plus basse fait mécaniquement monter la cotisation.

Le second est l'option de rachat de franchise, proposée par de nombreux assureurs. Elle supprime ou réduit la part restant à charge, moyennant un supplément de prime dont l'intérêt se calcule sur plusieurs années.

Un troisième point est souvent négligé : certains contrats prévoient une franchise majorée lorsque le conducteur au volant n'est pas déclaré au contrat, ou lorsqu'il s'agit d'un jeune permis. La ligne figure aux conditions particulières et se vérifie avant de prêter son véhicule, comme le rappelle notre guide du tarif de l'assurance auto.

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